Die Lebensversicherung soll die Hinterbliebenen eines Versicherungsnehmers im Todesfall der versicherten Person entschädigen. Das Sterbegeld kann verwendet werden, um einer Familie das Lebenseinkommen des Verstorbenen zu erstatten oder um Schulden oder Geschäftsausgaben zu begleichen, die sie hinterlassen hat.
Auch wenn die Grundlagen der Lebensversicherung einfach sind, kann es eine Herausforderung sein, festzustellen, ob Sie eine Police benötigen oder nicht und wie viel Deckung Sie benötigen. Hier ist, was Sie über Lebensversicherungen wissen müssen, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können.
Wie funktioniert die Lebensversicherung?
Es gibt drei Hauptmerkmale von Lebensversicherungspolicen:
- Ein Versicherungsnehmer oder ein Eigentümer.
- Die Person, deren Leben versichert ist (normalerweise, aber nicht immer, der Versicherungsnehmer).
- Die Begünstigten, die das Todesfallgeld erhalten (es können einer oder mehrere sein).
Wenn die versicherte Person stirbt, zahlt die Lebensversicherung den Begünstigten eine Todesfallleistung als Gegenleistung für die Prämienzahlungen des Versicherungsnehmers. Da die Todeswahrscheinlichkeit mit zunehmendem Alter steigt, ist der Abschluss einer Lebensversicherung in jüngeren Jahren in der Regel günstiger.
Die Risiko- und die permanente Lebensversicherung sind die beiden wichtigsten Formen der Lebensversicherung.
Laufzeit
Die Risikolebensversicherung läuft über einen festgelegten Zeitraum, in der Regel zwischen einem und dreißig Jahren, und zahlt das Todesfallkapital nur aus, wenn der Versicherungsnehmer in diesem Zeitraum stirbt. Diese Art von Police bietet Ihren Begünstigten keinen Vorteil, wenn Sie die Laufzeit überdauern. Die Risikolebensversicherung ist in der Regel die günstigste Form der Lebensversicherung.
Dauerhaftes Leben
Die permanente Lebensversicherung bietet Versicherungsschutz für den Rest Ihres Lebens. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung verlangt der Versicherer höhere Prämien, aber die Prämien bleiben gleich, obwohl das Todesrisiko im Laufe der Zeit steigt. Dies liegt daran, dass ein Prozentsatz des „zusätzlichen“ Geldes, das Sie an den Versicherer gezahlt haben, als Barwert anfällt, den Sie über die Laufzeit der Police verwenden können.
Dadurch kann diese Form der Lebensversicherung als Anlagevehikel genutzt werden und dem Versicherungsnehmer eine mögliche Einkommensquelle im späteren Leben bieten.
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Warum eine Lebensversicherung kaufen?
Es gibt viele häufige Gründe für den Abschluss einer Lebensversicherung, darunter:
- Als Ersatz für das Einkommen des Versicherungsnehmers und das Einkommen von Angehörigen, die darauf angewiesen sind.
- Zur Deckung der Kosten einer Beerdigung und anderer letzter Ausgaben.
- Den Erben ein finanzielles Erbe hinterlassen.
- Zur Deckung der Nachlass- oder Erbschaftssteuern.
- Einen wohltätigen Beitrag zu einer bevorzugten Sache leisten.
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Wer braucht eine Lebensversicherung?
Obwohl nicht jeder eine Lebensversicherung benötigt, ist es wichtig festzustellen, ob Sie dies tun. Wenn eines der folgenden Szenarien auf Sie zutrifft, benötigen Sie möglicherweise eine Lebensversicherung:
Sie haben Angehörige
Der beliebteste Grund für den Abschluss einer Lebensversicherung ist die Absicherung Ihrer Angehörigen vor Einkommensverlusten. Wenn Sie einen Partner, Kinder oder andere erwachsene Familienmitglieder haben, die finanziell von Ihnen abhängig sind, kann Ihre Lebensversicherung Ihrer Familie die Möglichkeit geben, die finanziellen Auswirkungen Ihres Todes zu überstehen.
Sie besitzen ein Unternehmen
Geschäftsinhaber können eine Lebensversicherung verlangen, um den Fortbestand ihres Unternehmens nach ihrem Tod zu sichern, um Erben mit den Mitteln auszustatten, die für die Demontage oder den Verkauf des Unternehmens erforderlich sind.
Sie tragen eine Menge Schulden
Wenn Sie einen Kredit aufgenommen haben und sterben, zahlt die Versicherungsgesellschaft Ihre Schuldenprämien, damit Ihre Familie nicht in eine finanzielle Krise gerät.
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Wie viel Lebensversicherung brauchen Sie?
Die Höhe der Lebensversicherung, die Sie benötigen, wird durch den Grund für Ihren Bedarf bestimmt.
Genug, um Ihre Familie zu unterstützen
Menschen, die Angehörige haben, müssen oft eine Lebensversicherung abschließen, die ein Vielfaches ihres Jahreseinkommens beträgt. Mit dieser Faustregel lässt sich schnell eine Todesfallleistung berechnen, die das Einkommen für viele Jahre abdeckt. Es ist jedoch eine gute Idee, diese grobe Schätzung als Ausgangspunkt zu verwenden, bevor Sie die Zahlen zusammenrechnen, um zu sehen, wie viel Ihre Angehörigen benötigen würden.
Was Ihre Erben für Ihr Unternehmen brauchen
Wenn Sie eine Unternehmensversicherung abschließen, berechnen Sie, wie viel Geld Ihre Erben benötigen, um das Unternehmen zu übernehmen oder zu verkaufen, wie viel Sie benötigen, um einen wichtigen Mitarbeiter zu ersetzen, wenn Sie sterben, und wie viel alle Miteigentümer benötigen kaufen Sie Ihren Anteil.
Genug, um Ihre Schulden zu begleichen
Wenn Sie befürchten, Schulden zu hinterlassen, können Sie Ihre Todesfallleistung auf der Grundlage der Zeit berechnen, die zur Tilgung Ihrer Schulden nach Ihrem Tod benötigt wird. Diejenigen, die Geld hinterlassen möchten, um ihre Beerdigung und andere Endkosten zu bezahlen, sollten ihren Versicherungsbedarf schätzen, indem sie eine Checkliste für Bestattungspreise ausfüllen.
Weniger häufige Lebensversicherungsanforderungen
Abgesehen von den offensichtlichen Gründen für den Abschluss einer Lebensversicherung kann eine Police auch bei einer Vielzahl weniger üblicher Anforderungen hilfreich sein, wie zum Beispiel:
Kinder versichern
Der Abschluss einer Lebensversicherung für ein Kind garantiert, dass die Familie im Falle des Todes des Kindes finanziell abgesichert ist, aber dies ist ein seltener Fall.
Altersvorsorge ersetzen
Obwohl Lebensversicherungen normalerweise verkauft werden, um das Einkommen eines Versicherten während seiner Arbeitsjahre zu decken, entscheiden sich einige Rentner dafür, eine Police zu behalten, nachdem sie in den Ruhestand getreten sind, um entgangene Renteneinkommen zugunsten ihres Ehepartners oder ihrer Angehörigen zu ersetzen.
Versicherung als Option mit garantierter Rendite
Einige Menschen entscheiden sich für den Abschluss bestimmter Lebensversicherungspolicen mit garantierten Renditen. Die Kosten für diese Pläne sind jedoch extrem hoch. Im Gegensatz zu herkömmlichen Lebensversicherungsplänen fallen bestimmten Menschen andere Anlagemöglichkeiten ein, bei denen sie mit weniger Investitionen hohe Renditen erzielen können.
Lohnt sich eine Lebensversicherung?
Da so viele Versicherungskalkulationen auf Ihren Verhältnissen, Ihrer finanziellen Situation und Ihren Zukunftserwartungen basieren, ist die Entscheidung für den Abschluss einer Lebensversicherung eine persönliche. Auch wenn Sie keine Angehörigen haben, ein Unternehmen besitzen oder viele Schulden haben, sollten Sie eine Lebensversicherung in Betracht ziehen. Das liegt daran, dass die Kosten mit zunehmendem Alter steigen, daher ist jetzt wahrscheinlich der beste Zeitpunkt, um eine Police abzuschließen.
Darüber hinaus können selbst die besten Planer die finanziellen Folgen Ihres Todes nicht vorhersagen, sodass eine Lebensversicherung Ihren Angehörigen ein gewisses Maß an finanzieller Sicherheit bieten kann.
Wenn es um den Abschluss einer Lebensversicherung geht, kann es hilfreich sein, über die möglichen finanziellen Probleme nachzudenken, die nach Ihrem Tod auftreten können, um die Frage zu beantworten, ob Sie sie kaufen sollten, wann Sie sie kaufen sollten und wie viel Sie kaufen sollten.