Die Wohngebäudeversicherung ist eine Art Sachversicherung, die Verluste und Schäden am Haus einer Person sowie an deren Hab und Gut und anderem Eigentum abdeckt. Die Haftpflichtentschädigung ist in der Hausratversicherung für Vorfälle enthalten, die sich in der Wohnung oder auf dem Grundstück ereignen.
Was eine Hausratversicherung leistet
Die Versicherungspolice eines Hausbesitzers enthält einige Standardelemente, die angeben, welche Kosten der Versicherer übernehmen würde, obwohl sie weitgehend anpassbar sind.
1. Schäden an der Innen- oder Außenseite Ihres Hauses
Ihre Versicherung erstattet Ihnen, wenn Ihr Haus durch Feuer, Überschwemmungen, Blitzschlag, Diebstahl oder andere versicherte Katastrophen beschädigt wird. Überschwemmungen, Erdbeben und schlechte Hausreparaturen sind normalerweise nicht abgedeckt, und Sie müssen separate Reiter kaufen, wenn Sie diese Form der Deckung wünschen.
Freistehende Garagen, Schuppen und andere Strukturen auf dem Grundstück könnten ihre Abdeckung erfordern, wobei die gleichen Richtlinien wie beim Haupthaus zu befolgen sind.
Kleidung, Möbel, Geräte und die meisten anderen Gegenstände Ihres Hauses sind geschützt, wenn sie in einem versicherten Katastrophenfall verloren gehen. Sie können auch eine „Off-Premise“-Entschädigung erhalten, was bedeutet, dass Sie fehlenden Schmuck überall auf der Welt reklamieren können.
Es kann jedoch eine Begrenzung geben, wie viel der Versicherer Ihnen erstatten kann. Viele Versicherungsanbieter würden laut dem Insurance Information Institute 50 % bis 70 % der Versicherungssumme abdecken, die Sie für die Struktur Ihres Hauses haben. Wenn Ihr Haus beispielsweise für 200.000 US-Dollar versichert ist, sind Ihre persönlichen Gegenstände für bis zu 140.000 US-Dollar versichert.
2. Persönliche Haftung für Schäden oder Verletzungen
Eine Haftpflichtversicherung schützt Sie vor Ansprüchen Dritter. Die persönliche Haftung tritt ein, wenn Sie rechtlich für einen Unfall verantwortlich gemacht werden, der sich innerhalb oder außerhalb Ihres Hauses ereignet und zu Körperverletzungen oder Sachschäden führt.
Wenn ein Besucher auf Ihrem Gelände verletzt wird, können persönliche Haftpflichtklagen Arztkosten, Anwaltskosten und mehr sowie eine Entschädigung für versehentliche Schäden umfassen, für die Sie gesetzlich am Haus einer anderen Person haften.
Sie können vermeiden, für solche Unfälle aus eigener Tasche zu zahlen, wenn Sie bis zu Ihren Deckungsgrenzen eine persönliche Versicherung haben. Zu diesem Zweck ist die Privathaftpflichtversicherung ein integraler Bestandteil der Hausrat- oder Mieterversicherung.
Die private Haftpflichtversicherung im Rahmen Ihrer Grundversicherung für Wohngebäude kann Sie in den folgenden Situationen bis zu Ihren Versicherungsgrenzen schützen:
- Kommt es zu einem Unfall, können Sie mit rechtlichen Schritten rechnen.
- Körperverletzung einer Person.
- Sachschäden durch Ihre Fahrlässigkeit.
Hotel- oder Hausvermietung, während Ihr Haus umgebaut oder repariert wird
Auch wenn es unwahrscheinlich ist, dass Sie gezwungen sind, Ihr Zuhause für längere Zeit zu verlassen, wäre dies die beste Versicherung, die Sie je gekauft haben. Die zusätzliche Lebenshaltungskostenpauschale erstattet Ihnen Miete, Hotelzimmer, Restaurantverpflegung und andere Nebenkosten, die entstehen, wenn Sie darauf warten, dass Ihr Zuhause wieder bewohnbar ist.
Verschiedene Arten von Hausratversicherungen
Es gibt keine „allgemeine“ Versicherung. Die günstigste Hausratversicherung hätte mit ziemlicher Sicherheit die geringste Deckungssumme und umgekehrt. In den Vereinigten Staaten gibt es viele Arten von Hausratversicherungen, die zum Industriestandard geworden sind; Diese werden HO-1 bis HO-8 genannt und beinhalten unterschiedliche Schutzniveaus, die auf den Bedürfnissen des Hausbesitzers und der abgedeckten Wohnungsart basieren.
Grundsätzlich gibt es drei Deckungsstufen
1. Tatsächlicher Barwert
Nach der Abschreibung deckt der tatsächliche Barwert die Kosten des Hauses plus den Wert Ihres Eigentums (dh wie viel die Gegenstände derzeit wert sind, nicht wie viel Sie dafür bezahlt haben).
2. Wiederbeschaffungskosten
Wiederbeschaffungswertpläne schützen den gesamten Barwert Ihres Hauses und Ihres Eigentums ohne Wertminderung, sodass Sie Ihr Haus reparieren oder in seinen ursprünglichen Zustand zurückversetzen können.
3. Garantierter (oder verlängerter) Wiederbeschaffungswert
Dieses Inflationspuffersystem ist das robusteste und zahlt alles, was es kostet, Ihr Haus zu reparieren oder umzubauen, selbst wenn es Ihre Policenobergrenze überschreitet. Bestimmte Versicherer bieten einen erweiterten Ersatz an, der mehr Deckung bietet, als Sie erworben haben, jedoch mit einer Obergrenze; Normalerweise liegt die Obergrenze 20 bis 25 Prozent über dem Limit.
Einige Experten glauben, dass alle Hausbesitzer Pläne mit garantiertem Wiederbeschaffungswert kaufen sollten, da Sie nicht nur eine ausreichende Versicherung benötigen, um den Wert Ihres Hauses zu decken; Sie benötigen auch eine ausreichende Versicherung, um es zu den aktuellen Preisen wiederherzustellen. Viele Käufer machen den Fehler, gerade genug zu versichern, um die Hypothek zu decken, aber das entspricht normalerweise 90 Prozent des Eigenheimwerts. Angesichts der Ebbe und Flut der Wirtschaft ist es immer noch eine kluge Idee, Ihr Haus für mehr zu versichern, als es wert ist.
Was wird von der Wohngebäudeversicherung nicht abgedeckt?
Obwohl die meisten Situationen, in denen ein Verlust eintreten könnte, von der Hausratversicherung abgedeckt sind, sind bestimmte Vorfälle normalerweise von den Plänen ausgenommen, wie z. B. Naturkatastrophen oder andere „höhere Gewalt“ sowie Kriegshandlungen.
Was ist, wenn Sie in einer Umgebung leben, die anfällig für Überschwemmungen oder Hurrikane ist? Oder vielleicht eine erdbebengefährdete Region? Für beides benötigen Sie Reiter oder eine zusätzliche Police für eine Erdbeben- oder Überschwemmungsversicherung.
Sie können auch eine Backup-Abdeckung für Abwasserkanäle und -abflüsse sowie eine Identitätswiederherstellungsabdeckung hinzufügen, die Ihnen die Kosten erstattet, die durch Identitätsdiebstahl entstanden sind.
Siehe auch:
Alarmsysteme, um bei meiner Hausratversicherung zu sparen
Hausratversicherung: Vermieter gegen Mieter
Wie werden die Raten der Hausratversicherung ermittelt?
Was ist also der Faktor, der die Raten beeinflusst?
Es besteht die Möglichkeit, dass ein Hausbesitzer einen Anspruch geltend macht. Und bei der Bestimmung des Risikos berücksichtigen Hausversicherungsanbieter die früheren Hausratversicherungsansprüche des Hausbesitzers sowie Ansprüche im Zusammenhang mit diesem Haus.
Ihr Versicherungsverlauf
Ihre bisherige Versicherungserfahrung wirkt sich auf die Art der Deckung aus, die Sie erhalten, und auf die Prämien, die Sie zahlen. Folgende Faktoren können sich auf die Prämie auswirken:
- Die Häufigkeit, mit der Ansprüche geltend gemacht werden.
- Versicherungsbewertung (in Bezug auf die Kredithistorie).
- Konstanter Versicherungsschutz (wenige oder keine Perioden ohne Versicherung).
Ihr Standort
Die Arten von Schadensfällen, die in Ihrer Nachbarschaft aufgetreten sind, sind einer der Faktoren, die für die Preispolitik verwendet werden. Das Insurance Information Institute (III) sagt, dass Faktoren, die für den Standort Ihres Hauses einzigartig sind, wie z. B. wie nahe Sie sich an einem Hydranten befinden und ob Ihr Gebiet von einer professionellen oder freiwilligen Feuerwehr bedient wird, Ihre Prämie beeinflussen. Auch die geografische Lage, etwa die Nähe zur Küste, kann laut III.
Ihr persönliches Eigentum
Typische Wohnungsversicherungen schützen Eigentum, das in den meisten Policen als persönliches Eigentum bezeichnet wird. Es gelten Beschränkungen, ähnlich wie bei anderen Deckungsformen.
Die Arten und Werte Ihres Eigentums helfen Ihnen herauszufinden, wie viel Deckung Sie benötigen und ob Sie eine zusätzliche Deckung benötigen, z. B. eine planmäßige Deckung für persönliches Eigentum.
Ihr Haustyp
Ihre Prämie kann auch von der Art des Hauses, in dem Sie leben, beeinflusst werden. Laut III sind Quadratmeterzahl, Baumaterialien und das Alter des Gebäudes alles Faktoren, die die Prämienkosten beeinflussen können.
Die Versicherung hilft, Ihr Haus und seinen Inhalt unabhängig von der Wohnform, die Sie besitzen, zu sichern. Ein lokaler Versicherungsanbieter hilft Ihnen dabei, mehr über die verschiedenen verfügbaren Versicherungsarten zu erfahren und welche für Sie am besten geeignet sind.
Versicherungstipps zur Kostensenkung
Obwohl es nie eine gute Idee ist, bei der Deckung zu sparen, gibt es Möglichkeiten, bei der Versicherung Geld zu sparen.
Pflegen Sie ein Sicherheitssystem
Ein Einbruchalarm, der von einer zentralen Station gesteuert oder direkt mit einer örtlichen Polizeistation verbunden ist, hilft Hausbesitzern, bis zu 5 % ihrer jährlichen Versicherungsprämien zu sparen. Um den Rabatt in Anspruch nehmen zu können, muss der Hauseigentümer der Versicherung in der Regel die zentrale Überwachung in Form einer Rechnung oder eines Vertrages nachweisen.
Ein weiterer wichtiger Punkt sind Rauchmelder. Während sie in den meisten modernen Häusern üblich sind, spart der Hausbesitzer durch die Installation in älteren Häusern 10 % oder mehr der jährlichen Versicherungsprämien. CO-Melder, Riegelschlösser, Sprinkleranlagen und Wetterschutz können alle helfen.
Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt
Je höher die Selbstbeteiligung, ähnlich wie bei der Kranken- oder Autoversicherung, desto niedriger die monatlichen Prämien. Die Wahl eines hohen Selbstbehalts bedeutet jedoch, dass Ansprüche/Probleme, deren Lösung normalerweise nur ein paar hundert Dollar kostet, wie z. Und all diese Dinge werden sich summieren.
Suchen Sie nach mehreren Policenrabatten
Kunden, die andere Versicherungspolicen bei derselben Gesellschaft haben, erhalten ebenfalls einen Rabatt von 10 % oder mehr von ihrer Versicherungsgesellschaft. Erwägen Sie, ein Angebot von derselben Firma einzuholen, die Hausratversicherungen zusammen mit anderen Versicherungen anbietet. Möglicherweise können Sie bei zwei Prämien Geld sparen.
Planen Sie die Renovierung voraus
Berücksichtigen Sie die Materialien, die Sie benötigen, wenn Sie planen, einen Anbau oder ein angrenzendes Gebäude an Ihr Haus zu bauen. Da Holzrahmenbauten leicht entflammbar sind, kosten sie normalerweise mehr, um sie zu versichern.
Andererseits wären Gebäude mit Zement- oder Stahlrahmen weniger teuer, da sie weniger wahrscheinlich durch Feuer oder widriges Wetter zerstört werden. Ein weiterer Faktor, den die meisten Hausbesitzer berücksichtigen sollten, aber nur wenige tun, sind die Versicherungskosten, die mit dem Bau eines Swimmingpools verbunden sind.
In Wirklichkeit können Schwimmbäder und/oder andere potenziell gefährliche Geräte (wie Trampoline) die jährlichen Versicherungskosten um 10 % oder mehr erhöhen.
So vergleichen Sie Hausratversicherungen
Hier ist eine Liste mit Such- und Einkaufsführern, die Ihnen helfen, einen Versicherungsträger zu finden.
Vergleichen Sie landesweite Kosten und Versicherer
Wenn es um Versicherungen geht, möchten Sie sicherstellen, dass Sie es mit einem seriösen und vertrauenswürdigen Unternehmen zu tun haben. Ihr erster Schritt sollte sein, auf die Website des Versicherungsministeriums Ihres Bundesstaates zu gehen, um herauszufinden, wie jede Hausratversicherungsgesellschaft, die für die Geschäftstätigkeit in Ihrem Bundesstaat zugelassen ist, bewertet wird, sowie über alle Kundenbeschwerden, die gegen das Unternehmen eingereicht werden. Auf der Website sollten auch durchschnittliche Standardkosten für die Hausratversicherung in verschiedenen Landkreisen und Städten verfügbar sein.
Überprüfen Sie Bewertungen über das Unternehmen
Gehen Sie online und überprüfen Sie die Bewertungen der Kunden, die den Versicherungsunternehmen hinterlassen wurden. Mehrere Websites verfolgen Verbraucherbeschwerden sowie allgemeine Kundenbewertungen, Verarbeitungsansprüche und andere Details.
Lesen Sie diese Bewertungen und Sie erhalten eine Vorstellung davon, welche Versicherung Sie kaufen sollten. Sie können es auch mit Ihren Freunden und Verwandten besprechen. Aufgrund ihrer Erfahrung helfen sie Ihnen dabei. Diese Websites bewerten auch die finanzielle Gesundheit einer Hausversicherungsgesellschaft, um zu entscheiden, ob sie Ansprüche bezahlen kann.
Sehen Sie sich die Schadensantwort an
Vergleichen Sie die Schadenabwicklung verschiedener Versicherungsunternehmen. Überprüfen Sie, wie schnell das Unternehmen auf die Reklamation seiner Kunden reagiert hat.
Finden Sie heraus, mit welchen Problemen seine Kunden konfrontiert sind und was sie über das Unternehmen sagen.
Aktuelle Zufriedenheit der Versicherungsnehmer
Jede Agentur wird behaupten, einen exzellenten Schadenservice zu haben. Fragen Sie Ihren Agenten oder einen Unternehmensvertreter nach der Selbstbehaltsrate des Versicherers oder nach dem Prozentsatz der Versicherungsnehmer, der jedes Jahr verlängert, um den Überblick zu behalten.
Viele Unternehmen behaupten, dass sie Bindungsraten zwischen 80 % und 90 % haben. Geschäftsberichte, Online-Feedback und gute altmodische Erfahrungsberichte von Personen, denen Sie vertrauen, können ebenfalls Statistiken zur Kundenzufriedenheit liefern.